赋能绿色产业发展  助力乡村全面振兴——山西绛县农商银行绿色金融创新案例

山西绛县农商银行 曹琳

一、案列背景

绛县位于山西省南部，运城市东北隅，地处中条之首，太行山末。全县10个乡镇、132个行政村，常住人口22.7万人，国土面积978.3平方公里，土地面积149万亩，其中耕地41万亩，园地17万亩，林地55万亩，草地32万亩，富硒土壤面积4万余亩；该县雨量适中，昼夜温差大，土质肥沃，具有“日照长、温差大、海拔高”的山区地理气候，典型的山地气候和土壤条件，非常适宜种植山楂、樱桃、草莓、中药材等绿色产业发展。近年来，该县以“三新、五化”为抓手，即大力推广新品种、新技术、新模式，着力推动绿色产业“区域特色化、生产标准化、营销品牌化、产业融合化、信息智慧化”，使全山楂种植面积达到10万亩，樱桃种植规模5万亩，中药材种植面积6万亩，草莓种植面积近万亩，绿色产业年产值超20亿元，农产品加工企业总产值达27.6亿元；“绛县山楂”“绛县大樱桃”“绛县连翘”“绛县柴胡”“绛县黄芩”取得国家级农产品地理标志认证；目前，该县拥有省市级农产品加工龙头企业22家，打造现代化农业产业示范园10个。“绿色种植”已成为乡村振兴的“拳头”产品和支柱产业，实现了农业增效、农民增收、农村增绿的发展目标。

作为县域唯一一家“乡村振兴主办银行”，绛县农商银行党委积极践行绿色金融发展理念，将支持山楂、樱桃、草莓、中药材等绿色产业发展作为巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的重要抓手，通过创新服务模式、做优信贷产品、优化服务渠道等举措，让绿色产业成为惠及千家万户、引领群众增收致富、助力乡村全面振兴的农业支柱性产业。截至目前，该行支持绿色产业贷款余额8.7亿元，为全面推进绿色金融注入强劲动力。

二、主要做法

贯彻绿色信贷政策，制定扶持制度和方案。该行根据绿色金融发展相关要求，在充分调查研究的基础上，制定了《绿色信贷经营方针和发展规划》《关于信贷支持绿色产业发展方案及操作流程》《绿色信贷管理制度（试行）》《“兴绿贷”管理办法》等制度办法，从制度设计、流程优化、考核激励等方面构建保障体系，并把这些制度及方案作为全行金融扶持绿色产业发展的纲领性文件，明确目标、细化措施、扎实推进、严格落实，为绿色产业高质量发展奠定坚实根基。

组建专业团队，搭建绿色产业服务体系。一是专门成立绿色金融工作委员会。设立授信调查和授信审批部门，合理划分服务范围，实行调审分离，简化办贷流程，提高办贷效率，让专业的人干专业的事，从而提升服务能力和效率。二是建立营销团队。在全县公开选拔优秀客户经理，充实绿色产业信贷队伍，同时将人员配置、绩效薪酬向基层客户经理倾斜，锻造了一支组织有序、管理有方、技能过硬、考核公正的客户经理专业团队。三是延伸服务触角。客户经理既是农商银行的信贷员，又是连接每个行政村的“网格员”，对辖内行政村实行网格化管理，向上对接区域办贷网点，搭建起“网格员（网点）→区域办贷网点→授信调查部→授信审批部”四级授信体系，向最边缘的村、组延伸金融服务半径，有效发挥客户经理作为“网格员”“情报员”“服务员”金融“三大员”的重要作用，有效解决信息不对称等问题。

深入调研精准对接，量身定制扶持方案。一是深入走访调研，建立扶持档案。全县15个网点100余名高管、中层负责人、客户经理作为“绿色产业”的实施主体，借助“整村授信”惠民工程，对全县10个乡镇的山楂、樱桃、草莓、中药材种植户、上下链经营户和140多家专业合作社、公司、加工企业等开展大调研、大摸底、大投放。各调查工作小组，借助“手机端APP客户信息管理系统”的现代科技平台，进村入户、见人见实，逐户现场调查、录入绿色产业种植户、经营户、合作社、公司、企业的基本信息和信贷需求；逐村逐户建立“绿色产业信息档案”，对绿色产业开发公司、加工企业、冷库、专业合作社、种植户的基本情况、种植面积、品种、预计收入、金融需求等实行“挂图作战”，客户什么时候、需要什么金融服务，做到心中有数，为金融支持绿色产业发展奠定了扎实基础。二是开展评级授信，确保绿色产业资金供给。在调查摸底的基础上，根据绿色产业链客户的信誉程度、经营能力、资金需求等条件区别对待，进行评级授信，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，评级高的可授信200万元，评级低的授信在10万元以内，真正做到“走访一户、对接一户、授信一户”，积极为绿色产业链上下游客户提供融资延伸服务。三是广泛开展宣传，营造舆论氛围。该行通过网络平台、微信平台、报刊、电视等方式，广泛宣传党和国家的金融政策，使广大群众对“绿色金融、绿色产业”有了基本的了解；他们聚焦“千企万户”大走访、聚焦绿色金融支持绿色产业发展、聚焦先进典型、感人事迹，有序开展“进村入户全面宣传”“送资金、送信息、送科技、送文化宣传”“金融知识进万家宣传”等多种宣传活动，把农商银行在履行社会责任、创新扶持方式、发展绿色金融、优化诚信环境等方面的好经验、好做法，先进人物的事迹传递给社会各界，使“乡村振兴主办银行”品牌家喻户晓、妇孺皆知。

加大创新力度，做精做强绿色产业。一是创新信贷产品。该行不断完善“线上+线下”服务体系建设，依托“晋享贷”平台线上申请贷款高效便捷的优势，对符合贷款条件的客户“优先受理，上门调查，快速审批，快速发放”，让客户在家就可以便捷申请贷款，通过畅通绿色办贷通道、优化贷款操作流程、简化办贷手续、实行限时办结服务，为客户节省办贷时间。同时建立完善上下游产业链金融服务体系，对接辖内产业链客户，充分了解其生产经营、仓储运输等情况，全面掌握客户金融需求时间、额度，以便提供高效便捷金融服务。不断研发更新金融产品的适应性，设计合适的产品担保方式、期限和利率定价策略，推出了“红金贷”“大棚贷”“药财贷”“冷库贷”“果业贷”“亲情贷”等组合产品，更接地气、更贴民心，竭力为客户提供有温度、有速度、全方位、多层次的金融服务。二是创新开展“行业授信”。为了拓展绿色产业链增值发展，该行在充分调研的基础上，细致谋划、创新举措，通过县农业农村局、果业中心组织协调，牵线搭桥，先后与绿色产业链客户举办行业批量授信会21场，座谈会邀请了全县的绿色产业种植、冷库储存、贩运大户、加工企业、专业合作社、电商等客户参加，客户范围涵盖了种植、储藏、购销、加工、苗木培育、新品种引进推广等绿色产业发展多个环节。先后沟通对接绿色产业客户2300多户，为有信贷需求的客户授信3.6亿元，不但增强了绿色金融的精准性，带动整个行业共同富裕，还有效拓宽了农商银行的获客渠道，走出了一条差异化的服务模式，打造了特色化的服务品牌，形成了带动化的品牌效应。三是让利行业客户。该行对绿色产业链贷款的优惠体现在以下三个方面：一是政策倾斜。针对绿色产业链融资“短、频、快”等特点，全力推进“整村授信”“阳光办贷”“线上申贷”等优质、快捷的金融服务，实现随用随贷、随借随还，切实解决绿色产业面临的“融资难”等问题。二是“量身定做”。根据绿色产业种植、收购、存储、加工、贩运等实际情况，为客户量身定制金融产品，推出不同的信贷担保品种，如绿色产业商户“五户联保”“亲情贷”等，做到服务对象、产品利率、办理流程一目了然，客户可以自主选择，方便快捷。三是对绿色产业贷款推行“四增两降”政策，“四增”是：增加授信覆盖面；增加信贷产品；增加贷款额度；增加金融服务。“两降”是：降低贷款利息；降低担保门槛。

三、取得成效

首先，促进了绿色产业高质量发展，政府满意。该行党委紧紧围绕县委县政府“实施五大举措，打造四宜绛县”的发展战略，围绕绿色产业做实绿色金融，使全县的绿色产业蓬勃发展、欣欣向荣。呈现出种植模式规模化、产业品牌响亮化、管理加工科技化、销售渠道多样化的发展势头，促进了企业发展和农业绿色产业增产增值，逐步实现了农业绿色产业的区域化、产业化、多元化、优质化。在支持绿色产业发展的同时，还衍生出旅游、运输、餐饮、采摘、电商等多种服务行业，培育新型职业农民3200人，带动乡村旅游年接待50万人次，18个贫困村通过绿色产业实现整村脱贫；涉农企业还安排全县剩余劳动力5000余人，减轻了政府再就业压力。

其次，拉近了与行业部门之间的关系，行业部门满意。该行党委积极主动和行业主管部门取得联系，开展党建联建活动、签订战略合作协议，联合为绿色产业高质量发展提供政策、金融、科技、法律等服务，为绿色产业上下游客户办实事、办好事，深得行业部门的大力支持。正如县农业农村局负责人所说：“农商银行做好了绿色金融这篇大文章，既满足了绿色产业上下游客户的融资需求，更拉近了农商银行和行业部门之间的关系，真是一举多得的大好事啊！”

第三，促进了绿色产业客户收入的快速增长，客户满意。该行党委通过转变服务理念，推进信贷转型，创新服务方式，研发信贷产品，全方位支持绿色产业上下游客户和涉农企业发展，使广大农户的绿色产品由资源优势转变为商品优势，有效解决了农民的“卖难”问题，有效增加了农民收入；支持小企微业贷款手续简便，发放及时，纾困解难，真正把资金用到企业的关键时刻，得到广大小微企业的热烈欢迎。

第四，促进了农商银行客户拓展、效益提高。4月末，各项存款余额达75.4亿元，较年初增加5.6亿元，增长7.9%；各项贷款余额48.9亿元，较年初增加2.7亿元，增长5.7%。其中：实体贷款余额46.3亿元，较年初净增2.7亿元，增速6.1%，普惠涉农及小微企业贷款余额29.3亿元，较年初增加2.8亿元，增长9.6%。二是促进了增户扩面。存款客户218893户，较年初增加3765户；贷款客户12190户，较年初净增1433户；个人综合金融达标客户44854户，较年初净增1697户；社保卡发行53750户，较年初净增1977户；新增发行信用卡1048张，累计达18337张。三是促进了与行业部门的共建共联。通过与县果业中心的战略合作，在“绛优优”“绛山红”绿色产品包装箱上植入农商银行LOGO，进一步提升了农商银行的品牌影响力。